„Data jsou dnes tím, co rozhoduje o úspěchu firmy,“ říká Petr Herzmann, šéf fintechu Fidoo
Český startup ze skupiny Direct – to je fintech Fidoo, který se věnuje vývoji řešení zjednodušujícího komplikovanou agendu týkající se správy firemních financí. Nyní přichází na trh s novou on-line aplikací pro FX a zahraniční platby.
V poslední době se hodně mluví o tom, že nás čeká hladké přistání z období vysokých úrokových sazeb a že bychom se v ČR mohli odrazit k opatrnému růstu. Jak to vidíte v blízké době vy?
Jsem člověk z fintechu, nejsem tedy ekonom, ale to, co mi ukazuje firemní byznysová praxe, je, že situace je velmi nejistá. Úrokové míry sice klesají, na druhé straně hospodářská situace v Německu, na jehož ekonomice jsme závislí, je hodně nejasná. Myslím tudíž, že je to spíše o velké volatilitě než o jistotě, že už je všechno za námi.
V posledních letech se více uzavíráme mezinárodnímu kapitálu a spíše jsme závislí na tom domácím. Jaký dopad to na firmy má a co mohou dělat, aby v této situaci obstály?
Samozřejmě tím, že je kapitálu míň, je potřeba více hlídat náklady. Využívat data, reporting. Protože s menším objemem kapitálu se nedá hrát velká hra, je nutné mít věci více pod kontrolou.
Jsou data dnes tím rozdílovým prvkem, který firmy může posunout dál?
Určitě. Protože když máte data v reálném čase a umíte se podle nich rozhodovat, jsou vaše rozhodnutí kvalifikovanější a přesnější. A svoji firmu tak i lépe řídíte.
Pravidelně děláte také indexy firemních nákladů. Co z nich vyplývá?
Z těchto indexů vidíme, že firmy jsou pořád velmi opatrné, snaží se držet náklady pod kontrolou. I když frekvence transakcí roste, stagnuje průměrná hodnota nákupu. Je zřetelné, že firmy kontrolují své náklady, jak jen můžou.
Volatilita do značné míry definuje i devizový trh, kde jsme v poslední době viděli poměrně značné výkyvy. Spousta českých firem míří na evropský trh nebo mají půjčky v eurech. Co očekáváte od eura v budoucnu?
To je těžké predikovat. Je důležité, aby se firmy podívaly na to, že si mohou zajistit svůj kurzz. Zda jim to umožňuje povaha jejich byznysu. A pokud ne, mít aspoň seriózního poskytovatele, u kterého realizují směnu a zahraniční platby. Tak, aby věděly, že kurz, který mají, je férový.
U dolaru se dá říct, že volatilita byla letos ještě větší než na euru. Čekají nás americké volby. Co může v tomto ohledu přinést zvolení Donalda Trumpa do prezidentského úřadu?
V případě zvolení Donalda Trumpa prezidentem by svět čekalo mnoho změn. Nejen v oblasti měnové politiky nebo volatility kursů. Proto si myslím, že ekonomiky očekávají, že kursy by se mohly více rozkolísat. V této chvíli je ale těžké říct, jak volby dopadnou.
Na devizovém trhu žijeme realitu, jež trochu připomíná devadesátá léta. Firmy stále hledají nějakou vidinu výhodnější směny a střídají poskytovatele devizových služeb. Podmínky se neustále mění, nepanuje velká důvěra a stabilita. Co dělat pro to, aby firmy minimalizovaly risk?
Nestabilita a netransparentnost jsou dané trhem. Máme tu na jedné straně bankovní poskytovatele, na druhé nebankovní poskytovatele. Banky tradičně drží běžné účty firem, a mnoho menších a středních firem tak jede na kursovém lístku, kde jsou opravdu kursové přirážky a ty jsou vysoké. Vedle toho máme nebankovní instituce, jež se snaží získat svůj podíl na trhu a různými taktikami zkoušejí nabídnout výhodnější nebo méně výhodný kurz, ale ne vždy transparentně. Často jsou kursy měněny, a zákazník tak úplně neví, jakou kursovou přirážku vlastně má. Myslím, že je opravdu důležité mít partnera, u kterého jasně vidíte, jaký kurz dostanete. A jak se to odvíjí od objemu směny, jejž u něj děláte.
Jaké jsou nejčastější problematické praktiky, které na devizovém trhu panují?
Jsou to určitě skryté poplatky, dále to, že se často řeší kurz po telefonu. Takže úplně přesně neznáte tu kursovou přirážku, jež mnohdy závisí na náladě bankéře za sluchátkem. Dostanete nabídku a buď ji akceptujete, nebo ne. Nemáte moc prostoru to analyzovat a uvědomit si, zda ta nabídka je výhodná. Proto mají firmy často více poskytovatelů a porovnávají si kursy mezi sebou. Ale mezi jedním a druhým porovnáváním může být někdy 10 až 15 minut a kursy se mezitím pohnou; takže nakonec nevíte, jestli porovnáváte „hrušky s hruškama a jablka s jablkama“.
S jakým řešením v oblasti férovosti devizového trhu tedy přichází Fidoo?
Každý zákazník má u nás šanci získat ty nejvýhodnější podmínky. FX sazby, s nimiž směňuje, se totiž odvíjejí od celkového objemu peněz směněných za posledních 90 dní – čím více smění, tím méně platí. A v případě, že bychom v podmínkách cokoliv měnili, měsíc dopředu dáváme klientovi vědět. Tak, aby se na to mohl připravit.
Představili jste on-line aplikaci pro FX a zahraniční platby, kde klienti mohou ušetřit až půl miliónu korun ročně. Opravdu může být ta částka tak vysoká?
Dám jednoduchý příklad: kdyby firma směňovala 100 tisíc eur týdně, kde s námi běžně firmy ušetří zhruba 10 haléřů na euru, tak to při 52 týdnech dává úsporu zhruba půl miliónu korun. Dokonce některé firmy mohou mít úsporu ještě větší.
Jaké další výhody má toto řešení?
Snažíme se, abychom klientům, kteří u nás mají peníze, jejich vklady zhodnocovali. A jako platební instituce můžeme prostředky bezpečným způsobem investovat. Proto našim zákazníkům nabízíme, že jim eura budeme bezpečně úročit naším jménem. Tyto finance investujeme a o výnos transakcí se podělíme. Když se na to podíváme v číslech, výše sazby v průběhu října byla 0,75 % p.a. – tedy o něco méně, než to bylo v září nebo srpnu, než Evropská centrální banka snížila úrokové sazby. Banky dnes peníze na běžných účtech neúročí vůbec. A my tím na trh přinášíme inovaci, která je férová vůči zákazníkovi. Pokud vyděláme, rádi se s ním o zisk podělíme.
Vy ve Fidoo už nabízíte zaběhlý Expense management. Jak se od něj nová služba odlišuje?
Expense management nabízíme už od roku 2014. V současnosti zjednodušujeme správu firemních výdajů zhruba 1100 firmám a 30 tisíc uživatelům. Tato služba primárně cílí na automatizaci zaměstnaneckých výdajů a souvisejících agend: digitalizace účtenek, on-line knihy jízd a cesťáky, předplacené platební karty a hotovostní výdaje. Tím ulehčujeme práci celé firmě. CFOs a majitelé mají náklady pod kontrolou, účetní zvládnou měsíční vyúčtování rychleji, jednodušeji a bez chyb a jednotliví zaměstnanci vyřeší běžně časově náročnou agendu, jako je vyplňování cesťáků nebo dokládání účtenek, během pár minut, nebo dokonce vteřin. Proti tomu nový produkt – FX a zahraniční platby – cílí hlavně na finanční oddělení. Protože tyhle operace má ve firmě na starost majitel, CFO nebo hlavní účetní. Chceme přinést transparentní, jednoduché řešení. Tak, aby firma jasně viděla, za kolik u nás může směnit, a mohla vše jednoduše obsloužit v naší aplikaci.
Co to podnikatelům v praxi přináší?
Třeba ta dostupnost 24 hodin pět dní v týdnu na českém trhu určitě není samozřejmostí. Většina firem nabízí směnárenské operace od devíti do 17 hodin. Když dodržujete běžný pracovní den, skončíte schůzky kolem páté a teprve potom se dostanete k administrativě. A tak často už ten den nestihnete směnu, případně platbu do zahraničí. Další z výhod, jež nabízíme, je trekování platby – podobně jako třeba u balíku. Jedna věc totiž je, že výhodně směníte, ale když posíláte peníze do zahraničí, potřebujete zároveň poslat potvrzení a mít přehled, kde se platba aktuálně nachází. To jsou dvě zajímavosti, jež máme. Co se týče on-line obsluhy, tak se snažíme, aby klient mohl maximum věcí odbavit přímo v aplikaci. Příkladem může být přidání vstupu pro účetní; většinou je u tohoto úkonu potřeba vyplnit nějaký formulář, podepsat, naskenovat a poslat ho. V dané instituci to pak vyřeší během dvou až tří dnů. U nás jde všechno on-line, jednoduše z pohodlí vaší kanceláře.
Plánujete sloučení Expense managementu a FX a zahraničních plateb do jednoho produktu, který byste nabízeli firmám?
Určitě. Dnes má to, proč máme dvě samostatné aplikace, spíše technologický důvod. V cílovém řešení bude aplikace jen jedna a do budoucna bychom rádi přidávali i další agendy. Když se bavíme s firmami o jejich potřebách, jmenují záležitosti kolem multibankingu, sledování cash flow, investování volných finančních prostředků, placení nebo zaúčtování faktur. Agend, kde firmám můžeme pomoct – tedy automatizovat, digitalizovat a ulehčovat –, je celá řada. Postupně zřejmě uvedeme nějakou platformu pro majitele firem, CFOs, jež bude uzpůsobená tak, aby se majitelé mohli svému podnikání věnovat naplno.
