ČNB znovu omezí poskytování hypoték. Splátky nesmějí překročit 45 procent vašeho čistého příjmu
Česká národní banka rozšíří od října pravidla pro poskytování hypoték o požadavky na výši příjmu. Výše dluhu žadatele o hypotéku by nově němého překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu. Zadáte by měl Současně na splátku dluhu vynakládá maximální 45 procent Svého Měsíčního čistého příjmu. Opatření ČNB je podle ředitele sekce finanční stability ČNB Jiřího Fraita zaměření na nové úvěry na bydlení a netýká se je refinancování hypoték.
Česká národní banka rozšíří od října pravidla pro poskytování hypoték o požadavky na výši příjmu.Výše dluhu žadatele o hypotéku by nově němého překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu.Zadáte by měl Současně na splátku dluhu vynakládá maximální 45 procent Svého Měsíčního čistého příjmu.Informovala o tom dnes ČNB v souvislosti se zveřejněním Zprávy o finanční stabilitě.Pravidla pro výši úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti ponechala ČNB beze změny.Opatření ČNB je podle ředitele sekce finanční stability ČNB Jiřího Fraita zaměření na nové úvěry na bydlení a netýká se je refinancování hypoték.
Veškerá omezení hypoték ze strany ČNB mají podobu doporučení bankám, protože dosud neexistuje zákon, jímž by si centrální Banker mohli tato pravidla vynutit.Banky se nicméně těmito doporučeními většinou Ridi.ČNB se snaží prosadit novelu zákona, která by doporučení proměnila v povinnost.
Jak si vypočítat splátky hypotéky >>>
Růst cen nemovitostí nejvyšší v EU
K omezení trhu vedl ČNB rychlý Růst cen nemovitostí i objemu úvěrů na bydlení.V případě zhoršení ekonomického vývoje by se totiž mohla řada domácností s hypotékou dostat do problémů se splácení, Což by se dotklo následně i bank.ČNB dnes mimo jiné upozornila, že Růst cen nemovitostí byl loni nejvyšší v EU.České domácnosti mají aktuálně úvěrů na bydlení za 1174 bilionu korun.
"S tím, jak Růst cen bydlení předstihu zvyšování příjmů domácností, se Dlužníci Stavěj zranitelnější. Zároveň roste pravděpodobnost, že o úvěr budou čím dál více usilovat rizikovější žadatele," uvedl guvernér ČNB Jiří Rusnok.
ČNB zároveň uvedla, že respektuje skutečnost, že malá část žádosti o úvěr má specifický charakter a striktní trvání na použití omezení by v těchto případech mohlo vesty k nadměrné tvrdosti."U pěti procent úvěrů tak budou moci banky hodnoty překročit. V kombinaci s touto pětiprocentní Výjimkou by limity zpět splnila většina úvěrů, které byly dosud poskytnuty," uvedla ČNB.
Největší rizika v nejlepších časech
Rusnok uvedl, že oznámená opatření na finančním trhu se opírají o logiku tzv. paradoxu finanční stability. "Ten vychází z toho, že největší rizika se rodí právě v těch nejlepších časech, kdy banky i lidé vnímají rizika jako nejmenší. Je to zkušenost mnoha minulých krizí," uvedl Rusnok.
ČNB zpřísnila podmínky na hypotečním trhu již několikrát. Poprvé předloni na podzim, kdy bankám fakticky zakázala půjčovat na celou hodnotu nemovitosti. V dubnu 2017 ČNB doporučila neposkytovat hypotékynad 90 procent ukazatele LTV (poměr výše úvěru k hodnotě zástavy) a omezit i hypotéky nad 80 procent. Takových mohou banky poskytnout jen 15 procent. "Banky od třetího čtvrtletí 2017 celkově plní doporučený agregátní 15procentní limit LTV," uvedla ČNB. Banky podle ní tak začaly při stanovování úrokových sazeb výrazněji zohledňovat rizikové charakteristiky klientů. Stále však banky poskytují podle ČNB několik procent úvěrů s LTV nad 90 procent.
Frait upozornil, že zavedení nových limitů omezí poskytování hypoték s vyšším poměrem výše úvěru k hodnotě zástavy a sníží obcházení těchto limitů pořízením dalšího úvěru u jiné finanční instituce. "Pokud si klient půjde vzít kromě hypotečního úvěru k dalšímu poskytovateli úvěr, tak ten se zahrne do celkového objemu úvěrů," vysvětlil.
Kde jsou rizika
Frait dále uvedl, že limit u ročního příjmu by nesplnilo zhruba osm procent úvěrů. V případě splátky a měsíčního příjmu podmínky nesplňovalo ve druhém pololetí loni zhruba sedm procent úvěrů. "Část těchto případů přitom bude pokryta tou pětiprocentní výjimkou, uvedl.
V zemích, kde limity příjmů ce splátku aplikují, jsou pode Fraita ukazatele přísnější.Například v Irsku je to čtyřnásobek ročního příjmu.V Norsku je to šesti- až sedminásobek a na Slovensku osmi- až devítinásobek ročního příjmu.
Od ledna letošního roku doposud ČNB banky varovala, že považuje za vysoce rizikové, POkud splátka dluhu přesahuje 40 procent čistého Měsíčního příjmu žadatele a POkud je celková výše dluhu vyšší než osminásobek čistého ročního příjmu.
