Zázrak jménem Zonky: Vznikli jsme před 18 měsíci jako start-up, nyní půjčujeme 120 miliónů měsíčně, říká ředitel Pavel Novák
Prožíváme období boomu sdílené ekonomiky. Ať je to Uber jakožto netradiční sdílená taxi služba nebo Airbnb, které umožňuje lidem krátkodobé pronájmy svých nemovitostí, a to dokonce i těch, ve kterých sami žijí. Patří sem i český Zonky, kde lidé půjčují lidem, jak zní známý slogan z reklamy.
Půjčková platforma Zonky vznikla jako projekt inovativni laboratoře ve skupině Home Credit před pouhými 18 měsíci a za květen 2017 půjčila lidem 120 miliónů korun. Z malého týmu Lucie Tvarůžkové, která stála do března 2017 v čele projektu, vznikl úspěšný projekt, jenž se vedle Home Creditu a Air Bank stal třetí samostatnou finanční značkou mezinárodní skupiny Home Credit, která je součástí PPF. Zonky přinesl do Česka koncept takzvaného peer-to-peer lendingu. Peníze si vzájemně mezi sebou půjčují lidé, online platforma je propojuje tak, aby byla chráněna anonymita obou stran, stanovuje úrok a hlídá pravidla hry.
Zpět do Česka se po čtyřletém působení v Rusku vrátil vrcholový manažer Pavel Novák, aby jako CEO (Chief Executive Officer) využil naplno potenciál, který se v segmentu sdíleného půjčování financí objevil. Pavel Novák věří projektu natolik, že se s ním hodlá dostat na asijský, potažmo celosvětový finanční trh.
Působil jste čtyři roky v Rusku jako vrcholový manažer projektu Eldorado, který spadal pod PPF Group. To je poměrně neobvyklá zkušenost. V čem byla práce tam jiná než u nás?
Rusko je zajímavé především tím, že je to obrovská země rozlohou. Při práci musíte neustále myslet na to, že pracujete s jedenácti časovými pásmy. Také jsem žil v třináctimilionovém městě, což bylo zajímavé i z hlediska kontrastů. Za deset minut autem z centra Moskvy, která je opravdu nádherná, se dostanete do míst, kde lidé nemají zábradlí na balkonech.
Se svým týmem jste se v Moskvě sžil hned? Musely tam být velké odlišnosti v mentalitě.
Pokud se budeme bavit o lidech, které jsem potkával v práci, tak to jsou prostě Evropané. Čím jsem tam byl déle, tím byli odlišnosti menší. První rok byl šok, musel jsem si zvykat na určitá specifika a více méně jsem začínal chápat, co které lidi konkrétně motivuje. Na konci dne je to vždy a v každé zemi o tom, že pochopíte, že tohohle člověka motivují nejvíce vizitky, druhého výsledky, třetí chce pracovat s nejlepší technologií… A prostě jim to dáte.
Podle vás tedy nezáleží na tom, kde jste a v jakém oboru pracujete, ale musíte jako dobrý manažer znát, co motivuje vaše spolupracovníky?
Přesně tak. Jde o to zjistit, co klíčové lidi v týmu motivuje, za čím si jdou, a to platí všude na světě. Aplikoval jsem tento přístup v Rusku, stejně jako ho aplikuji na můj nynější český tým v Zonky.
V Zonky jste vystřídal na pozici CEO Lucii Tvarůžkovou. Chtěl jste se vrátit do Čech?
PPF v prosinci minulého roku Eldorado prodala, čímž pro mě skončila moje mise v Rusku, protože jsem v první řadě chtěl vždy pracovat pro PPF. Bylo celkem jedno kde, ale pro PPF. Což byl první stimul, proč se vrátit do Čech. Do toho bylo rozhodnuto, že se ze Zonky udělá velká firma, čímž bylo jasné, že bude potřebovat nové vedení. Já jsem se zrovna vracel, zkušenost s online byznysem mám poměrně velkou a jít vést Zonky bylo tedy logickým krokem.
Jaký hlavní cíl jste si stanovil poté, co jste přebral tým a produkt Zonky?
Udělat z té firmy firmu, která bude profitabilní, stát se skutečným konkurentem bank a připravit firmu na expanzi na velké zahraniční trhy.
Když se řekne Zonky, hodně lidí si vybaví Magdu, která si potřebuje půjčit na karavan. Legendární reklama, na kterou kolují na internetu i parodie a vtipy.
To je pravda. Já k vám budu upřímný, kromě toho, že je všeobecně známo, že Zonky je start-up, tak není také tajemstvím, že televizní reklama stojí hodně peněz. Magda byla první reklama, kterou jsme natočili. Nebyli jsme si jistí, zda Zonky jako produkt obstojí a zda stojí za to investovat nemalé peníze do natočení další reklamy. Proto Magda běžela v televizi tak dlouhou dobu a rok čekala na své peníze na karavan. Ale dočkala se. Kromě toho se z ní stal virál, který si žije svým vlastním životem, což je vlastně to nejlepší, co se vám může sát.
Když jsem si dělala rešerši k našemu rozhovoru, dočetla jsem, že typ služby, kterou poskytujete, využívají především lidé, kteří jsou natolik předlužení, že by v bankách úvěr ani nedostali. Je to pravda?
Já vám můžu garantovat, že lidé, kteří nedostanou půjčku v bance, tak ji nedostanou ani u nás. Je to jedna z věcí, která nám možná historicky marketingově nejvíce ublížila. My jsme skutečně experimentovali s tím, že jsme měli projekt, který se jmenoval druhá šance, což byl přesně ten typ úvěrů, o kterých mluvíte. Takových úvěrů bylo asi 50. A už to nikdy nebudeme opakovat. Byla to chyba, která image Zonky ublížila. Ta strategie je nyní jasná. Budeme vždycky nejlevnější, ale pokud vás banka odmítla, protože jste předlužení, protože máte exekuce, my vás na 100 % odmítneme taky.
A proč si tedy půjčit na Zonky a ne v bance?
Protože jsme nejlevnější. Nezaměstnáváme tisíce zaměstnanců ve stovkách poboček. Jsme všichni v jedné kanceláři a náš hlavní náklad je marketing a IT. A zároveň propojujeme komunitu investorů se zákazníky, kterou banky schválně drží rozdělenou. Na spořicích účtech jsou dnes úroky blízko nuly a přitom úvěry v bankách se stále drží okolo 10%. V tomto rozdílu jsou schovány náklady bank na provoz a také samozřejmě zisk. My ty náklady nemáme, jsme online, a proto můžeme ty nůžky přivřít a nabídnout větší zhodnocení investorům a menší úrok zákazníkům.
Funguje to tedy na tom principu, že máte na jedné straně lidi, kteří chtějí půjčovat peníze, na straně druhé lidi, kteří si chtějí půjčit, a vy jakožto Zonky jste uprostřed?
Velmi zjednodušeně se to tak dá říct. Momentálně máme kolem 12 tisíc investorů, to jsou tedy lidé, kteří chtějí půjčovat peníze. Těch máme dostatek. Na druhé straně máme kolem 5 tisíc lidí, kteří si u nás za historii Zonky půjčili peníze. Větší zájem ze strany investorů je tedy z tohoto poměru evidentní.
Z jakého důvodu máte více investorů?
Tak především lidé, kteří si chtějí půjčit, mají obavy, že naše služba není anonymní, případně toho, že půjčky po nich budou chodit vymáhat mlátičky z baseballovou pálkou. Takto to samozřejmě není. Další roli hraje strach z odmítnutí. Lidé se bojí, že se na ně investoři nesloží. Nám se ale nestává, že by se někomu lidé na tu půjčku nesložili. Další velkou bariérou je, že je to něco nového, lidé tomu úplně nerozumí a samozřejmě se bojí.
Kolik peněz si u vás lidé průměrně půjčují?
Průměrně půjčujeme okolo 150 tisíc korun. Jsou to tedy poměrně vysoké částky. O 80 % našich půjček žádají lidé mladší 43 let. Je to stejná cílová skupina jako kterékoliv jiné banky. S tím rozdílem, že my jsme online, nemáme pobočky, což je pro některé potenciální klienty také jedna z bariér. Ale to je bariéra, kterou odstraňovat nebudeme. My budeme vždycky online.
Na co si lidé nejvíc půjčují?
Na prvním místě se jedná určitě o refinancování, následují auta a rekonstrukce domácnosti.
Kolik investorů se na jednu půjčku skládá?
Každý investor může investovat do jedné půjčky maximálně pět tisíc korun, je to kvůli tomu, abychom je chránili. Tedy abychom minimalizovali riziko toho, že dají všechny peníze do jedné půjčky, což není úplně bezpečné z hlediska diverzifikace. Průměrně se nám na jednu půjčku skládá něco mezi stem až dvě stě lidmi.V letošním květnu jsme poskytli kolem osmi set půjček, což už je poměrně významné číslo na českém trhu. Rozpůjčovali jsme kolem 120 miliónů korun a to už není rozhodně malý byznys.
Jsou Češi něčím specifičtí v půjčkách? Jsou více zadlužení, předlužení, nebo jsou naopak opatrnější než v okolních státech?
Jsme jedni z nejdisciplinovanějších. Pokud se podíváte na počet nesplacených úvěrů, tak v Čechách stále klesá, což je velice dobrý signál. Jsme daleko méně zadlužení, než je běžný standard západní Evropy, a jsme výrazně konzervativnější. Mnohem více přemýšlíme, jestli si na něco půjčíme, než si vůbec půjčíme. Myslím, že to je asi v naší povaze.
Pod čarou:
Pavel Novák vystudoval kybernetiku a řídicí techniku na ČVUT v Praze. Po studiích odjel na krátkou stáž do USA, kde pracoval jako výzkumník na projektech pro společnost Rockwell Automation. Po svém návratu nastoupil jako business konzultant pro trhy střední a východní Evropy ve společnosti Adastra Business Consulting. Jeho specializací byl credit risk management a customer value management. Od roku 2014 do března 2017 působil jako viceprezident v ruské maloobchodní síti Eldorado, kde zodpovídal za rozvoj B2C ecommerce, CRM, klientský servis a IT. Od dubna 2017 má v roli CEO na starosti P2P fintech službu Zonky. Ve volném čase rád jezdí na motorce a tráví čas v přírodě, ideálně se svou čtyřletou dcerou a rodinou.
