Rozhodovací paradox. Je libo vlastní bydlení až na důchod, nebo zadlužení na celý život?

Začnete-li hned od 18 let šetřit na bydlení, pak s průměrnou výplatou si budete pořizovat něco vlastního v 74 letech, vyplývá to z analýzy Modré pyramidy.

Na koupi bydlení potřebujeme 130,7 průměrné mzdy, přitom na konci roku 2019 stačilo 118,6 průměrné mzdy. Do hry vstupují velkou měrou i běžné výdaje, které nelze seškrtat na nulu. Jíst, oblékat a bydlet se musí. Odečteme-li tak z výplaty nezbytné náklady, včetně nájemného, zbývá sotva pár tisíc korun. Pakliže byste se rozhodli, že je pro vás půjčka zapovězena, stěhovat do vlastního byste se mohli za více jak 50 let.

Nechce se vám čekat desítky let? Vezměte to od konce

Ne každý chce čekat na koupi nemovitosti do důchodu, pokud se k této skupině řadíte i vy, nezbývá vám nic jiného, než se zadlužit. Pomoci k tomu může kalkulačka hypoték, která nabízí základní přehled jednotlivých nabídek. Stačí jen zadat, o co máte zájem (koupě, výstavba, rekonstrukce), jaká je hodnota nemovitosti, kolik si chcete půjčit, na jak dlouho a s kolikaletou fixací.

Hypotéka je sice dluh na celý život, ale díky ní, si nemusíte odkládat na spořicí účet každý měsíc všechny peníze a čekat na vlastní bydlení až do sedmdesátky. Bydlíte-li navíc v pronajatém bytě, pak vám úvěr ušetří i na nájmu, tento výdaj s klidným svědomým můžete celý přesunout na měsíční splátku. Nebudete platit cizímu pronajímateli, budete si platit vlastní nemovitost.

Půjčit si na vlastní bydlení lze i bez úspor

I přes zdražování a zpřísňování hypoték jsou úvěry na bydlení stále poměrně levné a snadno dosažitelné. Je sice pravdou, že 100 % hodnoty už nezískáte, avšak 90% hypotéky jsou ještě k mání. Výši LTV výrazně ovlivňuje vaše úvěruschopnost.

Na druhou stranu i bez úspor lze získat půjčku na vlastní bydlení, stačí využít nejrůznějších skulinek, které umožňují kombinaci více úvěrů. Pomoci může americká hypotéka, úvěr ze stavebního spoření i klasický spotřebitelský úvěr. V takovém případě je ale na zvážení každého, zda tak velké zadlužení měsíční rozpočet zvládne.

Chybějící byty a drahé nemovitosti situaci jen zhoršují

Úrokové sazby hypoték sice rostou, ale ty rozhodně nejsou hlavním kamenem úrazu. Mnohem větší problém může způsobit nedostatečná nabídka na realitním trhu, se kterou jdou ruku v ruce čím dál dražší nemovitosti.

Vyčkávat na lepší časy se proto nejspíš nevyplatí, pakliže tedy nechcete čekat deset a více let. Do příštího roku zázrakem nevyroste dostatek nových bytových domů a ani se neobjeví velký počet volných pozemků. Při plánování bydlení je proto nutné brát v potaz i tento fakt. Čekat na vlastní bydlení nemusíte 56 let, stejně tak ale nemusíte bydlet ve vlastním.