Co (ne)dává smysl konsolidovat? Aneb tipy, aby byla konsolidace prospěšná
Trápí vás rostoucí ceny všeho a čím dál napjatější rodinný rozpočet, ze kterého ale navzdory tomu všemu musíte stejně pokrýt splátky hned několika úvěrů? Nějakou tu korunu i výrazně vyšší obnosy můžete ušetřit konsolidací svých závazků. Mrkněte, kdy je to opravdu nejlepší řešení a kdy dávají smysl i jiné cesty.
Konsolidace půjček a jiných finančních závazků je poměrně šikovné řešení pro všechny, kteří splácejí půjčku či půjčky aspoň dvěma poskytovatelům. Bez diskuze se vyplatí, když:
- jste si půjčili za ne zrovna výhodných podmínek (vysoké úroky nebo poplatky),
- máte půjček hned několik a s nimi hodně starostí a zařizování,
- potřebujete šetřit a nevyhazovat peníze oknem.
Výsledkem konsolidace by mělo být zjednodušení situace (budete splácet jen jednomu poskytovateli) a úspora za úroky a poplatky (s jedním poskytovatelem budete řešit jen jednu úrokovou sazbu a jedny poplatky).
Kdo může o konsolidaci půjček požádat a čeho se týká
Předně je nutno podotknout, že konsolidace půjček je výhradně pro ty, kteří spolehlivě každý měsíc včas splácí. Když banka, u které chcete dluhy konsolidovat, zjistí, že nejste zrovna bezproblémový klient, jednoduše vaši žádost zamítne.
Konsolidaci můžete využít, když máte dvě a více půjček. Horní hranice celkové dlužné částky je obvykle 500 000 až 600 000 Kč, výjimečně může být vyšší a vyšplhat se až na 1 000 000 Kč.
Počítají se sem běžné spotřebitelské úvěry, kontokorenty, kreditní karty, půjčky od splátkových společností, mikropůjčky, někdy i úvěry ze stavebního spoření. Každý poskytovatel ale může mít trochu jiná pravidla. V nemilost může upadnout leasing nebo mikropůjčka. U některých bank je možná i konsolidace nebankovních půjček, u jiných zase ne. A hypotéka je samostatná kapitola – s ostatními úvěry ji zpravidla nesloučíte, ale můžete ji refinancovat, tedy uzavřít znovu za lepších podmínek.
Konsolidace půjček nevyřeší každý problém
Než se začnete radovat, že toto řešení může ušetřit nějakou tu vrásku na čele i vám, spočítejte si (nebo o to požádejte někoho, kdo se v problematice orientuje), jestli se vám vůbec konsolidace vyplatí. Její prospěšnost totiž není stoprocentně platným pravidlem.
Obecně se dá říci, že konsolidace se vyplatí hlavně v případě více menších půjček, u nichž jsou vyšší úrokové sazby a poplatky. Týká se to například půjček z kreditních karet, nevýhodných mikropůjček a kontokorentu.
Sesumírujte si, kolik korun měsíčně splácíte včetně úroků a případných poplatků. Zároveň si zjistěte, jaké vás čekají sankce za předčasné splacení dluhů.
Na druhou stranu rovnice si pak postavte novou půjčku, která nahradí všechny vaše současné – to jednoduše uděláte třeba pomocí online kalkulačky. Vždy je potřeba sledovat nejen úrokovou sazbu, ale i RPSN, což je důležitý údaj vypovídající o tom, na kolik vás půjčka ročně skutečně vyjde včetně těch několikrát avizovaných poplatků (za vyřízení žádosti, za vedení účtu aj.).
Při konsolidaci si budete moci nastavit výši měsíční splátky i na nižší částku, než jakou jste doposud spláceli za všechny své závazky. Čím menší splátky ale budou, tím déle bude splácení trvat a tím více na půjčce, která vaše dluhy zastřeší, přeplatíte. I tak to za to může stát, protože i když to je v delším horizontu o něco dražší, v měsíčním rozpočtu se vám uleví.
Opatrně s půjčováním si nad rámec konsolidace
Jakmile se banka rozhodne, že vám konsolidaci půjček umožní, dost možná vám nabídne i vyšší půjčku, než která by stačila na samotnou konsolidaci, tedy splacení vašich dluhů. Pokud zrovna nutně nepotřebujete ledničku nebo pračku, protože ta vaše dosloužila, nezadlužujte se ani v tomto případě více, než je nezbytně nutné. Je to sice lákavé a možná byste si chtěli udělat radost, když už do budoucna ušetříte, zároveň je to ale značně nerozumné. Stále totiž platí, že čím méně dlužíme, tím lépe.
